L’assurance-vie est une véritable enveloppe protéiforme qui permet de faire fructifier ses capitaux sans prise de tête. Le marché regorge aujourd’hui d’une très large gamme de ces contrats, proposant des performances attractives. Voici ce qu’il faut retenir pour dénicher les vraies pépites.
Un contrat aux frais les plus bas
Parmi les critères à prendre en compte lors du comparatif : les frais. Ceux-ci sont des prélèvements effectués par l'assureur sur votre contrat, en contrepartie de la gestion de votre épargne et des services proposés. Ces frais peuvent avoir un impact significatif sur la performance de votre assurance-vie sur le long terme. En effet, ils peuvent grignoter le rendement du placement. En réduisant les frais, vous augmentez la performance nette de votre contrat sur le long terme.
Souvent, les épargnants négligent cet aspect de leur assurance-vie et qui est pourtant décisif pour réaliser des économies efficaces sur la durée. Il existe plusieurs types de frais, dont certains peuvent être réduits. Par exemple, pour amoindrir les frais de gestion, vous pouvez choisir de piloter vous-même vos arbitrages et demander ainsi à basculer vers le mode de gestion libre. Détenir un contrat au sein d’une même compagnie et sur une longue durée permet également de négocier une réduction éventuelle de ces frais de gestion.
Les frais de souscription font aussi partie de ceux qui sont prélevés, mais il est possible d'en échapper en optant pour l’adhésion en ligne. De plus en plus d’assurances-vie proposent ainsi 0% de frais de souscription afin d’encourager les collectes.
La diversification des fonds et des supports
En ayant accès à une large gamme de supports, vous pouvez répartir votre épargne sur différents types d'actifs, tels que des fonds en euros sécurisés, des unités de compte (UC) dynamiques (OPCVM, ETF et produits structurés, titres vifs) ou encore des fonds alternatifs tels que l’immobilier et le Private equity. Vous réduisez le risque global et optimisez efficacement les performances en tenant compte de votre profil de risque (prudent, modéré, équilibré, dynamique ou agressif).
Un contrat qui propose une large gamme de supports est donc celui à privilégier, notamment si vous choisissez le mode de gestion libre. Ainsi, vous gérez votre contrat de manière plus flexible et selon vos propres attentes, tout en ayant la liberté de réagir aux changements de marché. Vous pouvez ainsi profiter des opportunités d'investissement en limitant les risques en cas de baisse des valeurs et en fonction de votre horizon de placement.
Les performances : fonds en euros vs UC
Les performances d’un contrat d’assurance-vie sont mesurables à l’avance s’il s’agit d’un contrat monosupport, c’est-à-dire en fonds en euros. Votre comparatif doit donc être réalisé par rapport au rendement de ces fonds. Ainsi, il n’existe pas réellement de taux de l’assurance-vie, mais plutôt de taux des fonds en euros.
En revanche, pour les contrats multisupports, basés des unités de compte (UC), les performances de votre contrat seront fonction de la composition du portefeuille ainsi que des rendements de chaque actif qui y est intégré et par conséquent, de votre propre profil. Dans ce cas, ce seront les performances de chaque actif que vous analyserez, en plus de réaliser différentes simulations pour le choix le plus adapté.
Les meilleures assurances-vie 2024
Les meilleures assurances-vie à choisir en 2024 sont celles qui répondent au moins 2 de ces critères. Celles-ci sont les suivantes :
- Lucya Cardif de la compagnie Cardif (BNPP)
- Mutavie Vie de la compagnie MACIF
- Corum Life de l’assureur Corum l'Épargne
- Actépargne2 de la France Mutualiste
- Garance Épargne de l’assureur Garance
- Abeille Épargne de la compagnie Abeille Assurances
- Yomoni Life de l’assureur Suravenir et distribué par Yomoni
